Памятка гражданину, желающему заключить кредитный договор.

26.06.2011

Если Вы собираетесь выступить заемщиком по кредитному договору, прежде всего, нужно серьезно подумать. Отношения по кредитованию - это правовые отношения и регулируются, прежде всего, Гражданским Кодексом Российской федерации (далее ГК РФ) (§2 Главы 42), Законом РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей"; Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности", а также кредитным договором, который должен соответствовать требованиям законодательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, о договоре займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Перед тем как решиться заключить кредитный договор:

оцените свои финансовые возможности.
Соберите информацию о кредитных организациях, работающих в регионе и их репутации, как из официальных источников (пресса, телевидение, Интернет, документы Центрального банка РФ) так и через знакомых и родственников, которые возможно уже заключили кредитные договоры.
Прежде чем подписать кредитный договор (договор займа), внимательно его прочитайте, изучите условия.
Попросите у кредитора (банка либо небанковской кредитной организации) выдать Вам на руки типовую форму кредитного договора, наилучшим вариантом будет собрать типовые формы кредитных договоров в разных кредитных организациях.
Отказ выдать типовую форму договора должен Вас насторожить. В этом случае кредитный договор лучше не заключать. При возможности проконсультируйтесь с опытным юристом.

Кредитные организации предоставляют гражданам финансовые услуги, а заемщики, которые имеют намерение заключить либо заключают кредитные договоры исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, выступают в качестве потребителей финансовых услуг. В соответствии со ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей". Исполнитель, обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать:

сведения об их основных потребительских свойствах;
цену в рублях и условия приобретения услуг.

При предоставлении кредита (начиная с декабря 2007г., в связи с внесением изменений в «Закон о защите прав потребителей») – потребитель должен быть, проинформирован о:

размере кредита;
полной сумме, подлежащей выплате потребителем;
графике погашения этой суммы.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" по состоянию на 8 апреля 2008г. (Изменения опубликованы в «Российской газете» 12 апреля 2008 года и вступили в силу по истечении 60 дней после их официального опубликования) кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию:

о полной стоимости кредита;
перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

! Исходя из того, что информация о полной стоимости кредита представляет собой математическую формулу и потребителю приходится вычислять ее самому и результатом вычислений будет не число, а проценты годовых, считаем, что обязанность кредитных организаций, установленная Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» сообщать заемщику полную стоимость кредита не отменяет их обязанности предоставлять информацию о полной сумме, подлежащей выплате потребителем, которая должна быть вы выражена в рублях. Этот вывод подтверждается, в том числе, и положительной судебной практикой.

В соответствии со ст. 12 Закона «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге (в том числе и финансовой), он вправе:

потребовать от исполнителя возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Еще одним аспектом, на который следует обращать внимание при заключении и исполнении кредитного договора, является включение в договор условий ущемляющих законные права потребителей.

Зачастую кредитные организации включают в договора с заемщиками следующие условия:

1. Обуславливают приобретение услуг по кредитованию обязательным приобретением Заемщиком услуг по страхованию их жизни и потери трудоспособности.

Данное положение кредитного договора, противоречит ч.2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», которой запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

2.Предусматривают взимание комиссии за досрочный возврат кредита/ части кредита.

В соответствии с пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца, то есть для досрочного погашения займа требуется согласие кредитной организации, однако гражданское законодательство не предусматривает санкций за досрочное погашение суммы кредита.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребители вправе отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты фактических затрат. На основании данной нормы Закона при расторжении договора возмездного оказания услуг исполнителю подлежит оплате только стоимость оказанной услуги и фактически понесенные расходы.

3. Устанавливают комиссию за открытие и ведение ссудного счета, которую должен уплатить заемщик.

Однако, ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения пункта 1 статьи 1 Федерального закона от 21 ноября 1996 года № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете».

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В этой связи являются незаконными действия банка, обусловливающие заключение кредитного договора с гражданами-потребителями обязанностью заключения иного договора, в рамках которого потребитель несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора (открытие и ведение ссудного счета, и взимание комиссии за указанные услуги).

4. Устанавливают место рассмотрения споров и разногласий, которые могут возникнуть у сторон в процессе исполнения обязательств по Договору, например месту нахождения филиала Кредитора, либо по месту нахождения его главного офиса.

В то же время статья 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что защита прав потребителей осуществляется судом. Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту:

нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства;

жительства или пребывания истца;

заключения или исполнения договора.

Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.

Аналогичные положения содержит и статья 29 ГПК РФ. Потребителю, как слабой стороне в отношениях с исполнителем услуг, специальными нормами законодательства в сфере защиты прав потребителей предоставлено право выбора при предъявлении иска к исполнителю.

5. Предусматривают право Кредитора в одностороннем порядке производить по своему усмотрению увеличение размера процентов по кредиту по Договору в том числе, но не исключительно, при условии принятия Банком России решений по повышению учетной ставки.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 14.8. Кодекса РФ об административных правонарушениях нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц - от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.

Часть 2 Статьи 14.8. Кодекса РФ об административных правонарушениях, предусматривает, что включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Однако при этом нужно помнить, что в соответствии со ст. 4.5. КоАП РФ постановление по делу об административном правонарушении за нарушение законодательства о защите прав потребителей не может быть вынесено по истечении одного года со дня совершения административного правонарушения. В Вашем случае - со дня заключения кредитного договора.