О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях

Правовые основы и порядок регулирования деятельности микрофинансовых организаций установлены Федеральным законом от 02.07.2010г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Микрофинансовая организация (сокращенно - МФО) – это юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением казенного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющего микрофинансовую деятельность и внесенного в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке предусмотренным настоящим Федеральным законом.
Проверить, зарегистрирована ли МФО в Реестре, можно на официальном сайте Банка России (http://cbr.ru/). Свидетельство о регистрации (копия) должно быть размещено в офисе МФО.
Микрозаем – заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей.
Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются МФО в Правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.
Правила должны быть доступны всем лицам для ознакомления, в том числе в сети Интернет, и содержать основные условия предоставления микрозаймов:
- порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения;
- порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей;
- иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма.
Договором микрозайма может быть предусмотрена возможность предоставления микрофинансовой организацией целевого микрозайма с одновременным предоставлением микрофинансовой организации права осуществления контроля за целевым использованием микрозайма и возложением на заемщика обязанности обеспечить возможность осуществления такого контроля.
Согласно п.2 статьи 9 Федерального закона от 02.07.2010г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовая организация обязана:
1) предоставить лицу, подавшему заявку на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма;
2) разместить копию правил предоставления микрозайма в доступном для обозрения месте и ознакомления с ними любого заинтересованного лица;
3) проинформировать лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма, до получения им микрозайма об условиях договора микрозайма, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе микрофинансовой организации и заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора;
4) гарантировать соблюдение тайны об операциях своих заемщиков. Все работники микрофинансовой организации обязаны соблюдать тайну об операциях заемщиков микрофинансовой организации, за исключением случаев установленных учредительными документами;
5) раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное влияние на решение, принимаемое органами управления микрофинансовой организации, в порядке установленные учредительными документами;
5.1) проинформировать лицо, подавшее заявку в микрофинансовую организацию на предоставление микрозайма, до получения им микрозайма о том, что данная организация включена в государственный реестр микрофинансовых организаций, и по его требованию предоставить копию документа, подтверждающего внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций;
6) нести иные обязанности в соответствии с федеральными законами, иными нормативными правовыми актами, нормативными актами Банка России, учредительными документами и условиями заключенных договоров микрозайма.
Гражданам-потребителям, заключающим договор микрозайма, следует обратить внимание на:
- сумму кредита;
- порядок ее изменения;
- размер процентной ставки (годовая или ежедневная);
- сроки кредитования и возврата займа;
- уточнить услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату (при их наличии) с подтверждением согласия заемщика на их оказание;
- возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору и др.
При возможности, до подписания, необходимо показать договор независимому специалисту.
Как правило, микрозайм выдается на короткий срок, с начислением процентов в размере (1-2%) за каждый день пользования денежными средствами (это 365-730% годовых). Сумма не может превышать один миллион рублей, срок предоставления и оформления минимален (иногда до 30 минут) и по предъявлению паспорта.
По сути, потребитель переплачивает микрофинансовой организации за срочность и простоту.
Порядок действий потребителя при нарушении его прав микрофинансовой организацией аналогичен действиям при нарушении прав заемщика по кредитному договору, т.е. в случае возникновения спорных ситуаций заемщик вправе составить претензию и обратиться для урегулирования вопроса в досудебном порядке непосредственно в организацию, выдавшую микрозайм. Получив отрицательный ответ по результатам рассмотрения претензии (или при неполучении ответа) заемщик вправе подготовить судебный иск и обратиться в суд.
Необходимо помнить, что занимать у МФО имеет смысл только тогда, когда потребителю действительно очень срочно нужны деньги на короткий срок и он уверен, что вовремя их вернет.