Памятка вкладчику: что важно знать при выборе вклада.

Изобилие различного рода вкладов (депозитов) на банковском рынке в настоящее время настолько велико, что вполне можно растеряться. Вместе с тем, такое разнообразие позволяет выбрать наиболее оптимальный вариант с учетом именно ваших целей и предпочтений.

Давайте определимся, какие условия следует учесть при выборе вклада.

Срок вклада.В Гражданском кодексе Российской Федерации все вклады разделены на два типа – до востребования и срочные.

Вклад до востребования (текущий счет) - это вклад без указания срока хранения. Денежными средствами, размещенными на такой вклад, можно пользоваться без ограничений на протяжении всего периода действия договора.

Срочный вклад – это вклад, внесенный на определенный срок. Такие вклады отличаются значительно более высокой процентной ставкой.

Валюта вклада. Сегодня банки предлагают вклады нескольких видов: рублевые (наиболее распространены); валютные (в одной из иностранных валют); мультивалютные.

С первыми двумя все достаточно просто. А в отношении третьего стоит знать несколько важных подробностей. Так, мультивалютный вклад позволяет разместить сбережения одновременно в нескольких валютах. Например, в российских рублях, долларах США и евро. Основная задача такого депозита – снизить риски его владельца от изменения курсов валют. При заключении договора вклада открывается не один, а сразу несколько счетов (по одному в каждой валюте), и вкладчик сам определяет, в какой пропорции нужно распределить внесенную сумму. По каждой валюте устанавливается отдельная процентная ставка. В зависимости от ситуации на валютных рынках, вы сможете переводить средства в рамках одного вклада из одной валюты в другую, просто давая поручение банку; положить денежные средства во вклад в одной валюте, а забрать – в другой.

Сумма вклада. Обычно, чем сумма вклада выше, тем выше и процент по вкладу. Однако сегодня многие банки предлагают хорошие проценты по вкладам с невысоким минимальным размером размещения. Определитесь с суммой, которую вы готовы положить на вклад, это уменьшит время, необходимое для рассмотрения предложений банков. В соответствии с законодательством Российской Федерации все вклады физических лиц подлежат обязательному страхованию банками в государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». В настоящее время возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай (отозвана лицензия Банка России на осуществление банковских операций или введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка), выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов, размещенных гражданином в банке, но не более 700 тысяч рублей.

Возможность пополнения вклада. При заключении договора вклада необходимо обратить внимание, предусмотрена ли возможность внесения дополнительных взносов, установлены ли ограничения на сумму и сроки пополнения вклада.

Условия досрочного и частичного снятия вклада. Иногда возникает экстренная необходимость досрочно забрать деньги со счета вклада. Любой банк обязан вернуть вам ваши средства, однако, как правило, выплаченный процент окажется значительно меньше изначального.

Во многих банках существуют вклады с возможностью частичного снятия размещенной суммы, без потери начисленных процентов. В этом случае банком устанавливается неснижаемый остаток, который должен всегда оставаться на счете, а остальной суммой вы сможете распоряжаться без каких-либо ограничений. Помимо этого могут быть установлены ограничения в снятии – например, не больше одного раза в месяц или не более половины суммы.

Важным является также вопрос, каким образом будет возвращаться вклад (или его часть). Если договором предусмотрен возврат вклада наличными, то, как правило, вы сможете получить его в день обращения, если на специально выпущенную под вклад банковскую карту – будьте готовы к тому, что деньги вернутся к вам на следующий или через день после обращения.

Пролонгация (продление) вклада. Если по окончании срока действия договора вклада вы не востребовали свои средства, в зависимости от изначальных условий договора, вклад может быть либо автоматически пролонгирован на такой же срок, по ставке, действующей в банке на момент пролонгации, либо средства с накопленными процентами будут переведены на счет «до востребования».

Наличие комиссий и сборов. Большинство банков не берут комиссии за открытие и ведение срочных вкладов, обслуживание банковских карт, выпущенных к договору вклада. И все же при заключении договора этот вопрос следует дополнительно уточнить, особенно, в случае если в дальнейшем вы планируете совершать операции по счету безналичным путем (пополнять вклад или перечислять средства со вклада безналично).

Процентные ставки. Определившись с рассмотренными выше параметрами и выбрав подходящие именно вам условия, можно приступать к рассмотрению процентных ставок. В этой связи необходимо обратить внимание на следующее.

Банки могут начислять проценты ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Все это подробно описано в договоре. Если предусматривается выплата процентов в течение срока действия вклада, проценты могут перечисляться на отдельный счет, с которого вы их можете снимать, а могут причисляться к вкладу, увеличивая его сумму. Второй способ называется капитализацией процентов. Это означает, что в день начисления процентов они прибавляются к основной сумме вклада, и в следующий раз проценты будут начисляться уже на новую сумму вклада, с учетом ранее причисленных процентов.

Итак, мы рассмотрели основные критерии, которые следует учитывать при выборе вклада. Помните, время, которое вы потратите перед тем, как разместить свои денежные средства, сохранит ваше спокойствие и увеличит сбережения.